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复利计算器
同样的本金、同样的利率、同样的年限——
单利让它走，复利让它跑。这一页带你看明白其中的差别，再亲手算一遍。
同样存 10 万元、同样年化 5%、同样存 10 年——结果差多少？
你存 10 万本金，每年都只对这 10 万计算 5% 利息，也就是固定的 5,000 元。利息取出花掉、放回家里，都没关系——它不会再为你工作。
| 第 1 年末 | 105,000 |
| 第 5 年末 | 125,000 |
| 第 10 年末 | 150,000 |
| 第 30 年末 | 250,000 |
同样 10 万本金，每年的利息留在账户里，第二年是本金 + 上一年利息一起 × 5%。账户里的每一分钱，都在 24 小时不停地为你打工。
| 第 1 年末 | 105,000 |
| 第 5 年末 | 127,628 |
| 第 10 年末 | 162,889 |
| 第 30 年末 | 432,194 |
本金 P · 时间 t · 利率 r——3 个独立的杠杆，但放大效果差距悬殊。看明白这一节，就摸到了复利的本质。
| 1 万 × 5% × 30 年 | 4.3 万 |
| 10 万 × 5% × 30 年 | 43.2 万 |
| 100 万 × 5% × 30 年 | 432.2 万 |
| 10 万 × 5% × 10 年 | 16.3 万 |
| 10 万 × 5% × 30 年 | 43.2 万 |
| 10 万 × 5% × 50 年 | 114.7 万 |
| 10 万 × 3% × 30 年 | 24.3 万 |
| 10 万 × 5% × 30 年 | 43.2 万 |
| 10 万 × 8% × 30 年 | 100.6 万 |
| 10 万 × 12% × 30 年 | 299.6 万 |
古印度有位国王，被宰相设计的国际象棋玩得入迷，问宰相要什么奖赏。宰相说："陛下，您只要在第 1 格放 1 粒麦子，第 2 格放 2 粒，第 3 格放 4 粒……每一格都是前一格的两倍，把 64 格放满就行。"
国王听完哈哈大笑，觉得这奖赏未免太寒酸，当即答应。结果一算账——把全国所有粮仓的麦子都倒进去，连半个棋盘都填不满。
从对比演示，到定投、目标倒推、房贷月供——常用的财务场景都在这里。
| 年份 | 单利总额 | 复利总额 | 差额 |
|---|
不用怕字母——下面把每个符号都标清楚，看一遍就懂。
他不是 50 岁突然变聪明了，是复利曲线开始陡了。
巴菲特 11 岁开始投资，30 岁时身家就已经 100 万美元——这已经超过 99% 的同龄人。但真正惊人的是后面：
他从 50 岁到 94 岁，净资产从 3.76 亿 涨到了 1500 亿美元。换句话说，他人生中 99% 的财富，是 50 岁之后才积累的。
看明白这三点，比记住任何公式都重要。
25 岁每年投 1 万、投到 35 岁就停手，和 35 岁每年投 1 万、一直投到 65 岁——按 8% 计算，前者最终反而比后者多。时间，是复利里唯一无法用钱买回来的变量。
10 万本金、30 年。年化 5% 滚成 43 万；年化 6% 滚成 57 万——多出来的 14 万，相当于多了 1 倍多本金。每多 1 个百分点，时间都会替你把它放大成天文数字。
查理·芒格说："复利的第一条规则是，没事别去打扰它。"频繁取出、追涨杀跌、被一场意外打断，都会把雪球摔成碎块。这也是为什么保险、长期资产配置如此重要——它们保的是"不被中断"。
关于复利与时间，他们的总结往往比公式更直击人心。
同一套规则，可以让人滚出 1500 亿，也可以让人 10 年还不清一张信用卡。
聊完正面，必须聊反面——否则就是耍流氓。
亏 10% 只需赚 11% 就回来；但亏 50% 要赚 100% 才追平；亏 90% 你得赚 900% 才回到原点。复利反过来时，下楼比上楼快得多。这就是为什么大师们都强调"先保住本金"。
每天少睡 1 小时、多刷 1 小时手机、少走 1000 步——单看都微不足道。但 10 年后，会复利成早衰、肥胖、注意力崩溃、关系疏离。坏习惯的复利曲线，跟雪球长一个样，只是滚向悬崖。
信用卡分期 18%、网贷 24%、高利贷 36%——这些数字全都在复利。20 万欠款不还，按 18% 滚 3 年变 33 万，滚 6 年变 54 万。复利在你这头是雪球，在债主那头就是绞索。
一次撒谎，下次别人多怀疑一点；一次失信，下次别人少给一点机会。信任的负复利没有账户余额给你看——直到有一天你发现，没人愿意跟你合作了。这一类反向复利最隐蔽，也最致命。
不要被"复利"两个字骗了。全世界能撑住 30 年以上稳定复利的优质资产，掰着手指头能数出来——美股头部那几个、A 股极少数白马、一线城市核心地段的房子、某些经过验证的长期年金型保单。仅此而已。
大部分挂着"年化 XX%"招牌的产品，3 年内就消失了，连"复利"这个词都谈不上。看见"复利"两个字，请先问自己 3 个问题：
讲了这么多复利，作为做保险 11 年的人，我想在最后跟你聊聊：
市场上能锁定 30 年甚至一辈子稳定复利的工具，屈指可数——长期年金/增额寿型保单，是其中之一。
外面降息、加息、股市起落，跟这笔钱无关。合同里写明的预定利率，30 年甚至一辈子不变——这是市场上少有的"写死的复利"。
保单的封闭期、缴费期，本质是替你顶住了人性最大的敌人——看见利就想取出来。复利的第一规则是没事别打扰它，保险天生符合这条规则。
《保险法》对人寿保险的特殊安排，让它在债务、税务、传承上都不同于其他金融资产——能陪你跨越婚姻、生意、世代变迁。